Was ein Geschäftskonto kostet: Gebühren im Überblick

Aus welchen Positionen sich der Preis zusammensetzt

Ein Geschäftskonto hat selten einen einzigen Preis. Üblich ist eine Kombination aus einer monatlichen Grundgebühr und mehreren nutzungsabhängigen Positionen. Diese Aufteilung ist der Grund, warum zwei Unternehmen beim selben Anbieter sehr unterschiedliche Rechnungen bekommen.

• Grundgebühr: der monatliche Fixbetrag. Er reicht von 0 € bis rund 60 €, je nach Leistungsumfang.
• Buchungsposten: Häufig ist eine bestimmte Zahl beleglos ausgeführter Buchungen enthalten, darüber hinaus wird je Posten abgerechnet. Beleghafte Buchungen, also solche mit Papierbeleg, sind in der Regel deutlich teurer als beleglose.
• Karten: Eine Debitkarte ist oft enthalten, eine echte Kreditkarte kostenpflichtig. Zusätzliche Karten für Mitarbeitende werden meist je Karte berechnet.
• Bargeld: Ein- und Auszahlungen werden häufig je Vorgang oder als Prozentsatz des Betrags berechnet. Nicht jeder Anbieter bietet Bargeldeinzahlung überhaupt an.
• Fremdwährungszahlungen: Neben einer Gebühr je Auftrag fällt regelmäßig ein Aufschlag auf den Umrechnungskurs an, der in Preislisten nicht immer auffällt.
• Unterkonten: Sinnvoll für Steuerrücklagen und Projekte, je nach Anbieter inklusive oder je Konto berechnet.

Die drei Faktoren, die den Preis wirklich treiben

Bargeld. Der größte einzelne Kostentreiber. Wer täglich Bargeld einzahlt, zahlt bei einem Anbieter ohne Filialnetz schnell mehr für die Einzahlungen als für das Konto selbst. Wer gar kein Bargeld bewegt, kann diese Position komplett ignorieren.

Buchungsmenge. Zwanzig Buchungen im Monat sind bei fast jedem Modell unkritisch. Ab etwa hundert Buchungen wird die Zahl der inklusiven Posten zur zentralen Frage, weil die Einzelpreise sich addieren.

Zusatzleistungen. Echte Kreditkarte, mehrere Nutzerkarten, Unterkonten, DATEV-Anbindung: Jede dieser Positionen kann in einem Paket enthalten oder einzeln berechnet sein. Ein scheinbar teures Paket kann dadurch günstiger sein als ein günstiges Konto mit vielen Einzelposten.

Drei Profile zum Einordnen

Die folgenden Profile zeigen, wie unterschiedlich sich dieselben Gebührenarten auswirken. Wir nennen bewusst keine Beträge je Anbieter, sondern beschreiben, welche Positionen dominieren.

Profil A, Solo-Freiberuflerin ohne Bargeld. Wenige Buchungen, keine Bargeldvorgänge, eine Debitkarte, keine Unterkonten. Hier dominiert die Grundgebühr, alles andere fällt kaum ins Gewicht. Ein Modell ohne oder mit niedriger Grundgebühr ist in der Regel die günstigste Wahl. [REDAKTION: konkrete Monatsspanne einsetzen]

Profil B, GmbH mit drei Mitarbeitenden. Über hundert Buchungen im Monat, DATEV-Anbindung, mehrere Karten, Unterkonten für Rücklagen. Hier entscheidet die Zahl der inklusiven Buchungsposten und die Frage, ob DATEV-Export und Zusatzkarten im Paket enthalten sind. [REDAKTION: konkrete Monatsspanne einsetzen]

Profil C, Handelsbetrieb mit Bargeldgeschäft. Regelmäßige Bargeldeinzahlungen, viele kleinteilige Buchungen. Hier dominieren die Bargeldgebühren alles andere. Entscheidend ist, ob der Anbieter Bargeldeinzahlung überhaupt anbietet und zu welchen Konditionen. [REDAKTION: konkrete Monatsspanne einsetzen]

Was in Preislisten regelmäßig übersehen wird

• Beleghafte Buchungen: Der Aufpreis gegenüber beleglosen Buchungen ist erheblich und trifft vor allem Unternehmen mit Papierbelegen.
• Wechselkursaufschlag: Er steht selten in der Gebührentabelle, wirkt aber bei Auslandsgeschäft stärker als jede Grundgebühr.
• Karten für Mitarbeitende: Bei wachsendem Team summiert sich die Position schnell.
• Kontoauszüge auf Papier: Teils kostenpflichtig, teils nur auf Anforderung.
• Unverzinstes Guthaben: Keine Gebühr im engeren Sinn, aber ein realer Kostenblock, sobald größere Beträge dauerhaft liegen bleiben.

Der letzte Punkt wird am häufigsten unterschätzt. Wie viel Ertrag Ihnen bei Ihrem durchschnittlichen Guthaben entgeht, rechnet der Zinsverlust-Rechner aus. Bei größeren Beträgen kann dieser Betrag die gesamten Kontogebühren übersteigen.

Warum die Grundgebühr die falsche Leitgröße ist

Die Grundgebühr ist die Zahl, die überall zuerst genannt wird, weil sie sich am leichtesten gegenüberstellen lässt. Genau deshalb ist sie als Entscheidungsgrundlage ungeeignet: Sie ist der einzige Posten, der nicht von Ihrem Verhalten abhängt, und häufig der kleinste.

Rechnen Sie stattdessen mit Ihrem Mengengerüst. Ein Konto ohne Grundgebühr, das jede Buchung einzeln berechnet, kann bei 150 Buchungen im Monat teurer sein als ein Konto mit fester Gebühr und großzügigem Inklusivkontingent. Umgekehrt zahlt eine Freiberuflerin mit zwölf Buchungen im Monat bei einem Paketpreis für Leistungen, die sie nie nutzt.

Der zweite Grund: Nutzungsabhängige Positionen wachsen mit Ihrem Unternehmen, die Grundgebühr nicht. Wer heute zwanzig Buchungen hat und in zwei Jahren zweihundert, sollte die Preisstruktur daraufhin ansehen, nicht nur den Einstiegspreis.

Die Positionen, die im Alltag wirklich weh tun

Beleghafte Buchungen. Der Aufpreis gegenüber beleglosen Buchungen ist bei vielen Anbietern erheblich. Betroffen sind Unternehmen, die noch mit Papierbelegen und Überweisungsträgern arbeiten. Der Umstieg auf beleglose Prozesse ist hier oft die größere Ersparnis als ein Anbieterwechsel.

Bargeldeinzahlungen. Häufig als Prozentsatz des Betrags berechnet, teils mit Mindestgebühr je Vorgang. Wer täglich kleinere Beträge einzahlt, zahlt dadurch relativ mehr als bei wenigen großen Einzahlungen. Ein simpler Wechsel der Einzahlungsfrequenz kann die Position spürbar senken.

Fremdwährung. Der Aufschlag auf den Umrechnungskurs taucht in Preisverzeichnissen oft nicht als Gebühr auf, sondern als Marge. Bei regelmäßigem Auslandsgeschäft ist das häufig der größte Einzelposten überhaupt und der am schwersten sichtbare.

Rücklastschriften. Sie entstehen nicht durch die Bank, sondern durch geplatzte Einzüge, kosten aber Gebühren auf beiden Seiten. Wer eine Liquiditätsreserve auf einem Unterkonto vorhält, vermeidet die meisten davon.

So schätzen Sie Ihre eigenen Kosten

1. Zählen Sie Ihre Buchungen eines typischen Monats und trennen Sie beleglos und beleghaft.
2. Notieren Sie Zahl und Volumen der Bargeldvorgänge, falls es welche gibt.
3. Listen Sie benötigte Karten und Unterkonten auf, nicht die gewünschten.
4. Schätzen Sie den Anteil an Fremdwährungszahlungen.
5. Rechnen Sie erst danach mit Preislisten. Ohne diese Mengengerüste sagt jede Preisangabe wenig aus.

Genau diese Angaben fragen wir auch im Fragebogen ab. Damit schlagen wir Ihnen Partner vor, deren Modell zu Ihrem Nutzungsverhalten passt, statt Ihnen eine Liste zu zeigen, aus der Sie selbst rechnen müssen.

Was zusätzlich einmalig anfällt

Bei einer Gründung kommen zu den laufenden Kontokosten einmalige Positionen hinzu, etwa für Notar, Handelsregister und Anmeldungen. Diese sind unter Gründungskosten beschrieben. Wenn Sie zuerst wissen wollen, wie die Kontoeröffnung selbst abläuft, hilft Gründungskonto: Ablauf. Welche Unterlagen dafür nötig sind, stellt die Gründungskonto-Checkliste zusammen.